SEB: Вы Инвестор в возрасте 20+, 35+ или 55+ лет – о чем нужно помнить?

Стать инвестором можно в любом возрасте, а приумножение денег, вне всяких сомнений, является очень разумным делом. Просто стоит знать, что инвестирование напрямую связано с вашим возрастом, поскольку именно от этого зависит стратегия приумножения средств.

В первую очередь речь идет о времени. Во многом инвестирование зависит от того, как долго вам придется этим заниматься. Начав инвестировать в более молодом возрасте, вполне очевидно, что впереди гораздо больше времени, чем если начать в преклонные годы. Тем не менее, пожилым людям не стоит сразу махать на инвестирование рукой, ведь начав инвестировать даже в зрелые годы, применив умелую стратегию, можно существенно приумножить вложенное.

Самый простой способ инвестировать – копить на пенсию. Да, звучит странно, ведь накопление на пенсию с ходу и не назовешь инвестицией. Инвестирование в недвижимость, акции и облигации кажутся более «настоящими» инвестициями, но на самом деле пенсионные фонды как раз и состоят именно из этих компонентов.

В пользу пенсионных накоплений говорит очень простой факт. Если вы хотите жить комфортной жизнью на пенсии, следует подумать о своих финансах и действовать соответствующим образом на протяжении нескольких десятков лет перед выходом на пенсию. Государственное социальное обеспечение способно предложить будущим пенсионерам, то есть нынешним работающим людям, лишь минимальную прожиточную сумму в виде ежемесячной пенсии, покупательная способность которой по сравнению с нынешней скорее меньше, чем больше. Почему? Потому что размер пенсии зависит от налогов, которые совместно платит население трудоспособного возраста, то есть наши дети и внуки, однако количество работающего населения (читай: налогоплательщиков) с каждым годом уменьшается.

20+: используйте свое преимущество во времени

В 20 лет кажется, что впереди бесконечно долгая жизнь, и думать о пенсии хочется в последнюю очередь. Однако на самом деле именно в этом возрасте имеет смысл начинать инвестировать. Накапливать можно будет в течение нескольких десятков лет, инвестиции переживут колебания рынков, причем инвестору не придется слишком беспокоиться даже в плохие времена. У денег будет время для роста, а лучшим другом инвестора называют именно время.

При накоплении пенсии во II ступени добавляется и взнос государства: к вашему взносу в размере 2% государство ежемесячно добавляет дополнительно 4% за счет социального налога. При брутто-зарплате в 1000 евро доля государства составляет 40 евро в месяц, или 480 евро в год. Или давайте взглянем на это с другой стороны – если вы не копите во II ступени, ваши налоговые деньги перераспределяются в государственном бюджете, и в течение 10 лет вы отдадите в государственный бюджет 4800 евро своей зарплаты. При этом не учитывается доходность, получаемая с выбранной инвестиции.

35+: отличное время, чтобы стать инвестором

В этом возрасте тоже кажется, что до пенсии еще далеко. Прожита значительная часть жизни, но многое еще впереди. Вы, вероятно, уже создали семью и внесли свой вклад в профессиональном плане. В этот период у многих происходят кардинальные перемены в карьере, например, кто-то приобретает новую профессию.

Если раньше вы не утруждали себя заняться инвестициями, то сейчас – самое время начать. Вы можете воспользоваться льготами, которые предлагает вам государство при накоплении к пенсии, и заставить время работать на вас. До выхода на пенсию еще десятилетия, а это значит, что у денег есть время для роста, и с некоторой осторожностью вы можете позволить себе риск выше среднего. Даже если в течение нескольких лет в мире случится обвал на фондовом рынке, у вас всё еще будет достаточно времени, чтобы от него оправиться.

Хорошая инвестиционная стратегия в возрасте 35+ может заключаться в том, чтобы наряду с фондами акций около четверти инвестиций состояли из менее рискованных фондов облигаций или фондов недвижимости.

55+: время наслаждаться плодами своих вложений и продолжать приумножать деньги

В этом возрасте жизнь вовсе не подходит к концу! Напротив, теперь у вас есть время, ведь дети выросли, кредиты погашены, а самые активные годы работы остались уже, по всей видимости, позади. Свободное время можно использовать себе во благо: кто-то может приступить к изучению интересных для себя вещей, кто-то полностью посвящает себя увлечению, на которое раньше не было времени. Это хорошее время пересмотреть свои финансы, то есть свою инвестиционную стратегию.

Даже если у вас накопилась солидная сумма в пенсионном фонде, нецелесообразно снимать всё сразу. Лучше воспользоваться возможностью фондовой пенсии. Снятие денег происходит постепенно, а активы продолжают инвестироваться. Поскольку горизонт инвестирования уже несколько короче, стоит сменить пенсионный фонд на чуть более спокойный, то есть менее рискованный инвестиционный фонд. Если вы планируете открыть пенсионный инвестиционный счет, было бы разумно, чтобы наряду с фондами акций примерно половину инвестиционного портфеля составляли фонды облигаций или других инвестиций с низким уровнем риска.

Сколько инвестировать?

Если в случае II ступени взнос в размере 2% от брутто-зарплаты уже установлен за вас, то сумму остальных инвестиций каждый волен выбирать на свое усмотрение. Распространенное возражение против инвестирования заключается в том, что зарплата не позволяет этого делать – денег просто не остается на то, чтобы их откладывать! Знайте, что начать можно с очень небольших и вполне доступных сумм. Даже если вы ежемесячно откладываете всего десять евро – это лучше, чем совсем ничего. Почему бы не разместить их в III ступени и не воспользоваться предлагаемой государством льготой – возвратом подоходного налога в размере 20%? На языке цифр ежемесячное инвестирование 10 евро выглядит так: через год ваш инвестиционный вклад составит 120 евро, а государство вернет вам с них 24 евро подоходного налога.

При инвестировании стоит ставить перед собой всё новые цели. Даже если вы начали с небольших сумм, затем можно поставить перед собой цель ежемесячно откладывать пятую часть своей зарплаты. При накоплении стоит использовать простой прием: всегда в первую очередь платите себе, то есть инвестируйте, и только потом – другим, то есть оплата счетов, ежедневные расходы и платежи. Приняв во внимание другие свои обязательства и установив для себя подходящую ежемесячную сумму, которую вы будете сразу платить себе, не возникнет ситуации, что денег на инвестиции не осталось.

Просто начните

Инвестирование означает, что вы формируете себе более качественную жизнь в будущем. Да, при инвестировании нужно учитывать возможные изменения в экономике. Даже если прежняя доходность была очень хорошей, за короткое время она может измениться, а возможную доходность в будущем, к сожалению, нельзя предсказать, исходя из прошлого. Стоимость инвестиций может как увеличиваться, так и уменьшаться, при инвестировании стоит знать предел своей толерантности к риску, но, накапливая деньги во второй и третьей ступенях, у вас будет время позволить происходить этим изменениям и после спада дождаться нового подъема.

Приступая к инвестированию, необходимо взвесить свое решение, обязательно ознакомиться с условиями и при необходимости проконсультироваться со специалистами. Не откладывайте без конца возможность начать накапливать деньги, поскольку каждый пропущенный в инвестировании год вы теряете свои собственные деньги.

Эндрико Вырклаев,
управляющий фондами AS SEB Varahaldus